Главное меню:
Опубликовано: 25.10.2023
Чешский ипотечный рынок пережил бум в прошлом году и продолжает расти и в этом году. Причина – неопределенное будущее и пока еще низкие процентные ставки, даже несмотря на то, что они к тому же растут уже сотый месяц подряд. Что остается неизменным, так это старая добрая страховка от дефолта по ипотеке, которую банки обусловливают получением более выгодной процентной ставки. Но не будем забегать вперед.
2020 год был выдающимся по объему проданных ипотечных кредитов и даже превзошел рекордный 2016 год. Объем проданных ипотечных кредитов достиг 254 миллиардов крон. Рекордными являются и предварительные данные за март этого года, когда банки должны были предоставить в общей сложности около 14,4 тыс. ипотечных кредитов на сумму 44,7 млрд крон.
Однако рекордные объемы были обусловлены не количеством проданных ипотечных кредитов, а главным образом увеличением средней суммы ипотеки за счет роста цен на недвижимость, а также высоких объемов рефинансирования. Люди пытались рефинансировать во времена низких процентных ставок. предупреждает главный советник Чешской банковской ассоциации (ČBA) Владимир Станюра.
По его словам, значительную роль также сыграло стремление некоторых людей защитить свои сбережения от неопределенного будущего развития событий. В результате, согласно текущему опросу Чешской банковской ассоциации, 16 процентов чехов имеют ипотеку, а 13 процентов планируют сделать это в будущем. Однако исследование сообщает еще об одном интересном выводе. И это факт, что 42 процента владельцев ипотечных кредитов или заемщиков застраховались от неспособности погасить ипотеку.
Организуя страховку от невозможности погашения ипотеки, отечественные банки обуславливают получение более привлекательной процентной ставки. Многие клиенты кивают на их предложение, хотя не всегда осознают, что без этой страховки ипотека на самом деле была бы дешевле даже при более высокой процентной ставке.
Вы хотите застраховать себя и свою семью.
Вам нужна страховка в связи с вашей профессией.
Вам нужна ипотечная страховка.
Вам нужна страховка для занятий спортом.
Иногда скидки по процентам в обмен на оформление этой страховки действительно могут окупиться, но это случается редко, особенно когда у заемщика все еще есть страхование жизни, поэтомустраховка фактически выплачивается дважды. Но это касается не только ипотеки, но и других видов кредитов, по которым страхование является основанием для скидки по процентам. поясняет финансовый консультант группы Partners Дана Чнюпкова Михалова.
По ее словам, люди часто попадаются на уловки банков и небанковских учреждений, потому что плохо разбираются в вопросе или не утруждают себя заранее все правильно просчитать. Банки завалят их информацией о сверхвыгодной процентной ставке, если они обратят внимание на «несколько мелочей». Это чаще всего использование платежной карты на определенную сумму, оформление текущего счета с обязательным ежемесячным оборотом и затем страховка от невозможности погасить ипотеку.
В предложении по ипотечному кредиту им потом напишут, на сколько процентов они снизят проценты, если воспользуются предложением. Однако четко не информируют их о том, сколько они будут платить за пользование картой, расчетным счетом, а вовсе не за страховку.
Цены на страхование от невозможности погашения ипотеки различаются в зависимости от банка, суммы согласованной ипотеки и срока ее погашения. Невозможно назвать универсальную цену, но можно констатировать, что страхование в большинстве отечественных банков находится в пределах более ста крон в месяц. Например ипотека на сумму 2,5 миллиона крон цена страховки будет варьироваться примерно от600 до 700 крон в месяц.
Хотя часть этих денег компенсирует пониженные проценты, когда они будут включены в общую стоимость ипотеки, привлекательность более выгодной процентной ставки возобладает. Если к процентам добавить расходы на страхование, проценты легко вырастут до одного процента.
Страхование дефолта по ипотеке, как правило, проблематично по другой причине. То есть с точки зрения того, какое покрытие рисков он предлагает.
Как уже было сказано, это не имеет смысла, если заемщик уже оформил страхование жизни, которое, как и страхование от невыплаты ипотеки, защищает его от потери дохода. И это также непропорционально лучше.
По сравнению с классическим страхованием жизни страхование от дефолта по ипотеке имеет тот недостаток, что оно покрывает только ипотеку. Но когда люди перестают зарабатывать из-за болезни, на практике им нужно значительно больше денег, чем просто на оплату ипотечного платежа. уточняет Дана Чнюпкова-Михалова.
Но есть еще одна проблема. Заемщик заключает договор страхования с банком, а не с самой страховой компанией. Это означает, что в случае предъявления страховой претензии решение о ее выплате принимает банк, заключивший со страховой компанией договор о страховании заемщика. В этих отношениях должник является лишь объектом, а не непосредственным участником договорных отношений.
Сравнить предложения по ипотеке
Я хочу ипотеку для собственного дома.
Я хочу инвестиционную ипотеку.
Я хочу рефинансировать существующую ипотеку.
Относительно страхования от невозможности погашения ипотеки необходимо сказать, что условия выплаты страховых выплат установлены достаточно жесткие по отношению к страхователям. Таким образом, на практике часто бывает сложно получить страховое покрытие вообще. добавляет финансовый консультант.
В качестве примера он приводит клиента, который заболел раком и был вынужден уйти с работы, но страховая компания отказалась выплачивать ему ипотеку, поскольку он не указал в анкете о состоянии здоровья, что в прошлом лечился от проблем со спиной. Клиент на протяжении многих лет не мог получить право на выплату страхового возмещения, поскольку хоть и платил страховку месяц за месяцем, но не был, как это обычно бывает при таких видах страхования, непосредственным участником договора страхования..
Прежде чем брать ипотеку, всегда рассчитывайте ее стоимость без страховки, например с более высокой процентной ставкой, а затем со страховкой со скидкой по процентам. Если у вас уже есть страхование жизни или вы уверены, что вам не нужна страховка от невозможности погасить кредит, вы наверняка удивитесь, что без страховки и без скидки по процентам стоимость ипотеки будет дешевле.
Для этого необходимо не включаться в игру банка по сверхвыгодным процентам из-за нескольких мелочей. Если вы уже оформили страховку и хотите ее аннулировать, обратитесь в банк для ее аннулирования. Это означает выбор настойчивого подхода и принятие определенного штрафа, если отказ от страховки окупится.
Последний вариант — оформить страховку, но только в том случае, если вы очень хотите застраховаться, но по какой-то причине не хотите оформлять страхование жизни.